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HO-3 Insurance: El Seguro que Necesitas para tu Hogar

Una póliza HO-3 es una forma de seguro de hogar que protege al asegurado contra los daños materiales, la responsabilidad legal y otros gastos asociados a los desastres inesperados que afectan a la vivienda.

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La mayoría de las aseguradoras ofrecen una variante de la póliza HO-3, también conocida como póliza de «riesgos abiertos», porque cubre la vivienda contra todos los riesgos excepto los excluidos específicamente en la redacción. Sin embargo, los compradores siempre deben investigar antes de adquirir una póliza para asegurarse de que comprenden plenamente el alcance de la cobertura.

Definición de una póliza HO-3

También conocida como póliza especial para propietarios de viviendas, la póliza HO-3 es el tipo de póliza más común en el mercado. Lo que distingue a una póliza HO-3 de las pólizas con una cobertura más limitada, como las pólizas HO-1 y HO-2, es que la vivienda está cubierta contra todos los riesgos, a menos que figuren específicamente como exclusiones. Este tipo de cobertura se denomina «riesgos abiertos», y el término «riesgo» designa cualquier riesgo o causa de pérdida para la vivienda.

En cambio, los daños a los bienes personales sólo están cubiertos por los riesgos específicos de una póliza HO-3. Esto significa que la causa del daño debe ser determinada por la responsabilidad. Esto significa que, para que la aseguradora proporcione cobertura, la causa del daño debe figurar explícitamente en el formulario HO-3.

La mayoría de las pólizas HO-3 ofrecen seis tipos de cobertura primaria.

Características del seguro HO-3

  • Cobertura
  • Límite típico
  • Coste de reconstrucción de la vivienda
  • Otras estructuras 10% del límite de la vivienda
  • Bienes personales 50% del límite de la vivienda
  • Pérdida de uso 10% del límite de la vivienda
  • Elección de la responsabilidad personal
  • Pagos médicos Elección


Las pólizas HO-3 suelen basarse en los formularios de seguro de vivienda elaborados por la Insurance Services Office (ISO), una empresa que proporciona datos y servicios de consultoría al sector de los seguros. Sin embargo, el hecho de que una póliza se base en la norma ISO HO-3 no garantiza que cumpla exactamente esas normas, ni que las diferentes aseguradoras ofrezcan exactamente la misma cobertura en sus pólizas individuales HO-3.

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Los compradores siempre deben asegurarse de que discuten una posible póliza con su agente de seguros para que comprendan plenamente su alcance de cobertura.

¿Qué tipos de eventos cubren las pólizas HO-3?

Las pólizas HO-3 cubren una variedad de eventos y proporcionan una valiosa seguridad financiera contra muchos desastres. Una póliza HO-3 se basa en la cobertura de daños materiales, pero también sirve para proteger la responsabilidad legal, los costes de vivir fuera de casa tras una emergencia y los accidentes.

Las pólizas HO-3 cubren los daños de la vivienda

El objetivo principal del seguro HO-3 es cubrir su vivienda. Estar cubierto significa que los daños a la vivienda -la estructura del hogar- son reembolsados por la compañía de seguros hasta los límites de la póliza. Las pólizas HO-3 cubren una serie de riesgos comunes que pueden afectar a su vivienda, y cualquier riesgo excluido de la cobertura debe figurar explícitamente en la póliza.

A continuación se detallan algunos de los riesgos más comunes del seguro de hogar. Las pólizas HO-3 casi siempre cubren esto y más.

  • Los riesgos de seguro más comunes por frecuencia de siniestros…
  • Viento y granizo
  • Daños por agua y heladas
  • Robo
  • Fuego y relámpagos

Las exclusiones de la póliza HO-3 pueden variar de una aseguradora a otra, pero casi siempre se omite un determinado conjunto de riesgos en los formularios especiales HO-3 estándar. Los más importantes son los daños por inundación y terremoto, pero las exclusiones pueden superar estos riesgos. Los propietarios de viviendas deben leer siempre el formulario HO-3 para entender qué eventos no están cubiertos.

Riesgos normalmente excluidos de la cobertura del seguro de hogar HO-3
Embargo por parte del gobierno, demolición o exigencia de reconstrucción según las normas de construcción, Terremotos, incluyendo terremotos, hundimientos y deslizamientos de tierra Corte de electricidad (si el origen de la avería está fuera de la casa), Negligencia del propietario, Guerra y riesgos nucleares

La cobertura de la vivienda se extiende a otras estructuras de la propiedad, cubriendo generalmente los daños hasta el 10% de los límites totales. Esto significa que, hasta cierto punto, también estará cubierto por las estructuras que se encuentran fuera de su casa pero que están presentes en su propiedad, como las vallas y los garajes independientes.